從年報看中小銀行的發(fā)展

　　編者按：從年報數(shù)據(jù)來看，2024年，面對外部壓力加大、內(nèi)部困難增多的復雜經(jīng)濟形勢，中小銀行堅持穩(wěn)中求進，堅守主責主業(yè)，服務區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，持續(xù)推動做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，根據(jù)自身情況，走出了差異化發(fā)展道路。

　　上市城商行規(guī)模穩(wěn)定增長，資產(chǎn)負債結構持續(xù)優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，但也要關注凈息差收窄帶來的影響；上市農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模同樣實現(xiàn)穩(wěn)步增長，資本充足率有所回升，但需關注負債結構有待優(yōu)化、營收增長乏力、息差持續(xù)收窄、資產(chǎn)質(zhì)量承壓等問題；民營銀行經(jīng)營發(fā)展呈現(xiàn)明顯的“二八效應”，頭部銀行的規(guī)模與效益具有明顯的“斷層優(yōu)勢”，而“腰部”和“尾部”銀行則面臨資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力下降、資本補充與監(jiān)管壓力加劇等狀況，亟待改善。

　　有鑒于此，本期特別關注欄目邀請業(yè)內(nèi)多位專家、學者，分別對上市城商行、上市農(nóng)商行及民營銀行的年報進行研究，分析不同類型銀行的發(fā)展情況及特點，并對銀行的發(fā)展提出相應的建議，以期對中小銀行的發(fā)展有所裨益。

　　2024年，中國經(jīng)濟正處于關鍵轉型期，銀行業(yè)在承壓的同時也展現(xiàn)出較強的韌性，整體表現(xiàn)較為穩(wěn)健。截至2025年4月底，29家A股/H股上市城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）均發(fā)布了2024年度報告。面對外部環(huán)境變化和內(nèi)部經(jīng)濟結構調(diào)整的雙重壓力，中國城商行在保證業(yè)務增長的同時，不斷改善資產(chǎn)質(zhì)量，強化合規(guī)經(jīng)營理念，持續(xù)推動做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，在區(qū)域經(jīng)濟生態(tài)中扮演了不可或缺的角色。

　　規(guī)模穩(wěn)定增長，資產(chǎn)負債結構優(yōu)化

　　總資產(chǎn)方面。截至2024年末，29家上市城商行的資產(chǎn)規(guī)模共計36.74萬億元，同比增長10.73%，占全國城商行總資產(chǎn)的61.08%。與2023年相比，依然有11家城商行的資產(chǎn)規(guī)模超過萬億元。其中，北京銀行資產(chǎn)總額已突破4萬億元，江蘇銀行、上海銀行和寧波銀行資產(chǎn)總額已超3萬億元，南京銀行、杭州銀行、徽商銀行資產(chǎn)總額超過2萬億元，中原銀行、成都銀行、長沙銀行和盛京銀行均在1萬億元以上。與2023年（15家）相比，資產(chǎn)規(guī)模增速超過10%的上市城商行數(shù)量略有增加，達16家。其中，江蘇銀行、蘇州銀行、寧波銀行增速最高，分別為16.12%、15.27%和15.25%（見表1）。

　　表1 上市城商行2024年資產(chǎn)總額及其增長率

　　（按資產(chǎn)總額降序排序）

　　貸款方面。2024年上市城商行在支持實體經(jīng)濟方面持續(xù)發(fā)力，貸款總額在總資產(chǎn)中的占比保持穩(wěn)定，為49.9%。29家上市城商行中貸款總額超萬億元的有6家。其中，北京銀行和江蘇銀行均超2萬億元，且除寧波銀行、上海銀行、南京銀行之外，徽商銀行的貸款總額也突破萬億元。上市城商行貸款金額的平均增速較2023年下降1.14個百分點，為9.63%。其中，成都銀行增速最高（18.72%），其次為寧波銀行（17.83%）、哈爾濱銀行（17.3%）、西安銀行（16.92%）和杭州銀行（16.16%）（見表2）。

　　表2 上市城商行2024年貸款總額及其增長率

　　（按貸款總額降序排序）

　　貸款客戶結構方面。2024年上市城商行公司貸款占貸款總額的比重超70%，較2023年（66%）有所上升，而個人貸款業(yè)務占比進一步萎縮。其中，瀘州銀行公司貸款占比最高（86.99%），貴州銀行、貴陽銀行、晉商銀行、成都銀行也均超80%；寧波銀行個人貸款占比最高（37.79%），其次是中原銀行（37.14%）、長沙銀行（34.77%）、廈門銀行（34.29%）和西安銀行（33.23%）。另外，上市城商行公司貸款和個人貸款的平均增速均有所放緩，分別下降2.57個百分點和3.35個百分點。其中，哈爾濱銀行公司貸款增長最快（27.7%），蘇州銀行、寧波銀行、成都銀行、天津銀行增速也超20%；西安銀行個人貸款增速達19.38%，在上市城商行中居首位，超位居第二的徽商銀行4.49個百分點（見圖1）。

　　存款方面。2024年上市城商行的存款穩(wěn)步增長，平均增速達9.8%。7家上市城商行的存款總額超萬億元。其中，北京銀行和江蘇銀行已超2萬億元，其次為寧波銀行、上海銀行、南京銀行、杭州銀行和徽商銀行。14家上市城商行的存款增速超過10%。其中，杭州銀行增速最高（21.74%），北京銀行次之（18.34%），較高的還有寧波銀行（17.24%）、瀘州銀行（14.96%）、蘇州銀行（14.61%）等（見表3）。

　　表3 上市城商行2024年存款總額及其增長率

　　（按存款總額降序排序）

　　存款結構方面。從個人存款來看，2024年上市城商行定期化趨勢仍在延續(xù)，個人定期存款占存款總額的比重較2023年上升2.98個百分點。其中，盛京銀行、哈爾濱銀行和蘭州銀行定期存款的占比較高，分別為66.5%、65.73%和61.19%；甘肅銀行、長沙銀行和瀘州銀行活期存款的占比較高，分別為13.99%、13.37%和13.35%。29家上市城商行個人定期存款的平均增速為17.59%，較上年下降7.46個百分點，活期存款實現(xiàn)正增長。其中，鄭州銀行定期存款的增速最高（38.17%），杭州銀行次之（30.52%）；杭州銀行活期存款的增速遠超其他城商行，達34.05%，寧波銀行以18.74%的增速位居第二（見圖2）。

　　從公司存款來看，2024年，上市城商行的公司存款也開始呈現(xiàn)定期化趨勢，公司定期存款占存款總額的比重較2023年微升（0.68個百分點），公司活期存款的比重較上年下降2.81個百分點。其中，南京銀行和寧波銀行定期存款的占比較高，分別為49.72%和47.94%；天津銀行、杭州銀行和瀘州銀行活期存款的占比較高，分別為39.55%、34.45%和30.46%。29家上市城商行公司定期存款的平均增速較上年提升4.08個百分點，公司活期存款的平均增速較上年下降2.51個百分點。其中，瀘州銀行定期存款的增速超過50%，杭州銀行超40%；威海銀行活期存款的增速最高，達18%（見圖3）。

　　營收微增，凈息差需持續(xù)關注

　　營業(yè)收入方面。2024年，29家上市城商行的營業(yè)收入共計6726.75億元，有5家上市城商行的營收超過500億元。其中，江蘇銀行營收最高（808.15億元），其次為北京銀行（699.17億元）、寧波銀行（666.31億元）、上海銀行（529.86億元）和南京銀行（502.73億元）。29家上市城商行營業(yè)收入的平均增速為3.36%。其中，西安銀行和南京銀行營收的增速較高，分別為13.68%和11.32%（見表4）。

　　表4 上市城商行2024年營業(yè)收入及其增長率

　　（按營業(yè)收入降序排序）

　　凈利潤方面。2024年，29家上市城商行的凈利潤共計2390.01億元，占全國城商行凈利潤總額的93.87%，較上年占比增加17.47個百分點。8家上市城商行的凈利潤超百億元。其中，江蘇銀行的凈利潤最高（333.06億元），寧波銀行、北京銀行、上海銀行和南京銀行超200億元。29家上市城商行凈利潤的平均增速達5.16%，較上年高3.24個百分點，有7家上市城商行凈利潤的增速超10%。其中，瀘州銀行和哈爾濱銀行增速較高，分別為28.31%和21.88%（見表5）。

　　表5 上市城商行2024年凈利潤及其增長率

　　（按凈利潤降序排序）

　　2024年，上市城商行中有19家的ROA不低于0.5%①，有22家的ROA較上年有所下降、2家維持不變。其中，ROA最高的是成都銀行（1.1%），其次是寧波銀行（0.93%）和江蘇銀行（0.91%）。僅5家上市城商行的ROA較2023年有所增長。其中，瀘州銀行較上年增長0.13個百分點，杭州銀行和青島銀行均較上年增長0.03個百分點，中原銀行增長0.02個百分點，哈爾濱銀行增長0.01個百分點（見圖4）。

　　2024年，上市城商行中有12家的ROE不低于10%。其中，成都銀行和杭州銀行的ROE較高，分別為17.81%和16%；其次為江蘇銀行和寧波銀行，均為13.59%。僅6家上市城商行的ROE較2023年有所增長。其中，瀘州銀行較上年增長1.88個百分點，其次為青島銀行（0.8個百分點）、杭州銀行（0.43個百分點）、中原銀行（0.36個百分點）、哈爾濱銀行（0.34個百分點）等（見圖5）。

　　凈息差方面。2024年，29家上市城商行的凈息差平均為1.58%，較2023年下降0.13個百分點，有21家的凈息差不低于全國城商行凈息差（1.38%），有6家的凈息差不低于1.8%②。其中，瀘州銀行凈息差最高（2.49%），長沙銀行次之（2.11%），南京銀行和九江銀行在1.9%以上，江蘇銀行和寧波銀行均為1.86%。大部分上市城商行的凈息差收窄，僅2家逆勢上升、1家維持不變。其中，九江銀行和瀘州銀行的凈息差較上年分別增0.16個百分點和0.1個百分點，貴州銀行與上年持平（見表6）。

　　表6 上市城商行2024年凈息差及其變化

　　（按凈息差降序排序）

　　利息凈收入和非息凈收入方面。2024年，29家上市城商行的利息凈收入較上年整體下滑，平均下降0.36%，占營業(yè)收入的比重均值為72.84%。其中，利息凈收入占比較高的上市城商行有九江銀行（88.28%）和中原銀行（83%），增速較高的上市城商行有寧波銀行（17.32%）和瀘州銀行（13.94%）。2024年，29家上市城商行的非息凈收入總體保持增長，平均增速達19.36%，占營業(yè)收入的比重均值為27.15%。其中，南京銀行非息凈收入占比最高（47.04%），貴陽銀行增速（150.58%）遠超其他上市城商行（見圖6）。

　　成本收入比方面。2024年，29家上市城商行平均成本收入比為31.71%，較2023年回落0.2個百分點，有21家的成本收入比不高于35%③。其中，威海銀行成本收入比最低（22.88%），其次為上海銀行（23.82%）和成都銀行（23.93%）。14家上市城商行成本收入比下降其中，哈爾濱銀行降幅最大，較上年降5.91個百分點（見圖7）。

　　資本補充持續(xù)加強

　　資本充足率方面。2024年，29家上市城商行的資本充足率平均為13.69%，一級資本充足率平均為11.44%，核心一級資本充足率平均為9.73%，較上年分別提升0.43個、0.34個和0.25個百分點。其中，寧波銀行的資本充足率最高（15.32%），貴陽銀行的一級資本充足率和核心一級資本充足率最高（分別為14%和12.94%）；中原銀行資本充足率的增幅最大（1.38個百分點），杭州銀行一級資本充足率的增幅最大（1.41個百分點），貴陽銀行核心一級資本充足率的增幅最大（1.1個百分點）（見圖8）。

　　2024年，19家上市城商行通過發(fā)行二級資本債或永續(xù)債等方式積極補充資本。北京銀行于9月12日成功發(fā)行規(guī)模為100億元的永續(xù)債，前5年票面利率為2.27%，用來補充一級資本、提升抗風險能力。成都銀行先于6月13日在全國銀行間債券市場發(fā)行了43億元的二級資本債，期限為10年，票面年利率固定為2.39%；后又于8月1日發(fā)行了106億元的二級資本債，期限為10年，票面年利率固定為2.19%（見表7）。

　　表7 上市城商行2024年銀行資本補充情況

　　資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善

　　不良貸款率方面。2024年，29家上市城商行不良貸款率均值為1.46%，較2023年下降0.02個百分點。20家上市城商行的不良貸款率低于全國城商行不良貸款率（1.76%）。其中，成都銀行不良貸款率最低（0.66%），其次為廈門銀行（0.74%）、寧波銀行（0.76%）和杭州銀行（0.76%）。19家上市城商行的不良貸款率較上年下降，5家維持不變。其中，徽商銀行降幅最大，降0.27個百分點；其次為瀘州銀行，降0.16個百分點（見圖9）。

　　撥備覆蓋率方面。2024年，29家上市城商行的撥備覆蓋率平均為273.38%，較上年下降2.77個百分點。其中，杭州銀行的撥備覆蓋率最高（541.45%），其次為蘇州銀行（483.5%）、成都銀行（479.29%）和瀘州銀行（435.19%）。16家上市城商行的撥備覆蓋率較2023年有所上升。其中，瀘州銀行增幅最大，為62.77個百分點；寧波銀行降幅最大，為71.69個百分點（見圖10）。

　　持續(xù)做好金融“五篇大文章”

　　科技金融方面。上市城商行通過差異化定位、產(chǎn)品創(chuàng)新和組織架構改革，積極服務地方科技企業(yè)。北京銀行打造“1+18+N”科技金融專營架構，并發(fā)布了“京心領航”服務品牌，2024年末，該行科技金融貸款余額為3642.79億元，增速為40.52%。江蘇銀行將科技金融領域作為信貸投放的重點之一，加強與高校、區(qū)域技術轉移轉化中心等機構合作，成立了“江蘇銀行企業(yè)上市服務基地”，支持江蘇地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)，2024年末，該行科技型企業(yè)貸款余額為2326億元，增速為22.81%。鄭州銀行設立科技特色支行，提供覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期的金融產(chǎn)品和服務，如“人才e貸”“認股權貸”“知識產(chǎn)權質(zhì)押貸”“研發(fā)貸”等，2024年末，該行政策性科創(chuàng)金融貸款余額為482.69億元人民幣，增速為44.5%。

　　綠色金融方面。23家上市城商行披露了相關信息，綠色金融貸款余額增速平均為51.54%。其中，威海銀行綠色貸款占貸款總額的比重最高（17.93%），哈爾濱銀行綠色貸款的增幅最大（249.46%），西安銀行的增幅次之（202.75%）（見圖11）。具體來說，威海銀行綠色金融聚焦“經(jīng)略海洋、藍天白云、精致城市、齊魯暢行、低碳制造”五大方向，開發(fā)了“綠農(nóng)貸”“綠e鏈”等特色產(chǎn)品；哈爾濱銀行深耕清潔能源、綠色基建、轉型金融等重點領域，研發(fā)落地“碳排放權質(zhì)押貸款”“ESG掛鉤數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款”“產(chǎn)品碳足跡掛鉤貸款”等多種服務；西安銀行聚焦“綠色建筑”等領域，基于行業(yè)特點推出針對性特色產(chǎn)品，并研發(fā)上線小程序“綠易融”，推動綠色金融拓面上量。

　　普惠金融方面。26家上市城商行公布了相關數(shù)據(jù)，普惠型小微企業(yè)貸款余額增速平均為15.53%。其中，廈門銀行普惠型小微企業(yè)貸款占貸款總額的比重最大（35.67%），九江銀行普惠金融的增速最高（49.26%），青島銀行的增速次之（33.22%）（見圖12）。具體來說，廈門銀行針對中小微企業(yè)客群特點，打造了“信貸工廠2.0”，對普惠信貸業(yè)務全流程進行優(yōu)化和升級；九江銀行優(yōu)化“易農(nóng)貸—鄉(xiāng)村能人貸”產(chǎn)品，為農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)夫妻店等提供線上全流程金融服務；青島銀行通過“鑄劍行動2.0”優(yōu)化創(chuàng)新“優(yōu)享快貸”“進口易貸”“商易貸”等23款普惠產(chǎn)品，形成了完整的普惠金融融資體系。

　　養(yǎng)老金融方面。上市城商行積極布局養(yǎng)老金融，創(chuàng)新發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務，加大銀發(fā)經(jīng)濟行業(yè)信貸投放力度。上海銀行建設“四專”養(yǎng)老金融體系，創(chuàng)新推出“美好生活工作室”養(yǎng)老服務模式。蘇州銀行打造了“蘇心康養(yǎng)”特色養(yǎng)老金融服務品牌，深度經(jīng)營蘇心康養(yǎng)“幸福里”俱樂部，創(chuàng)新推出“安享存”等專屬產(chǎn)品，并為養(yǎng)老企業(yè)提供專業(yè)金融指導和解決方案。貴州銀行發(fā)行了適老化理財產(chǎn)品“貴銀恒利黔貴盈”，以較低風險、穩(wěn)健收益等產(chǎn)品設計滿足老年客群的金融需求，2024年末，該行支持養(yǎng)老金融貸款余額為13.59億元，增幅達363.82%。

　　數(shù)字金融方面。上市城商行通過技術創(chuàng)新、場景融合和組織架構優(yōu)化，推動數(shù)字化轉型向縱深發(fā)展。南京銀行推動數(shù)字能力建設，打造“鑫e小微”“鑫e政務”“鑫云e鏈”等拳頭產(chǎn)品，實現(xiàn)多款產(chǎn)品和服務全流程線上化。杭州銀行推出“財資金引擎”數(shù)字化平臺，整合對公電子渠道集群，截至2024年末，累計服務集團客戶數(shù)為4759戶，同比增長29.22%；該行“貿(mào)易金引擎”運用數(shù)字技術強化上下游信息協(xié)同，有效提升供應鏈上中小企業(yè)的金融可得性，截至2024年末，累計服務客戶數(shù)為16959戶，同比增長29.02%。重慶銀行優(yōu)化升級“渝鷹”“巴獅”等數(shù)字平臺，有效拓展金融服務的深度和廣度，2024年該行數(shù)字信貸業(yè)務增長9%。

　　總結與啟示

　　基于以上分析，筆者將29家上市城商行在2024年的發(fā)展狀況進行總結，具體如下。

　　壓力仍存，整體穩(wěn)健。2024年是實現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標任務的關鍵一年，也是我國金融高質(zhì)量發(fā)展的重要一年。這一年里，我國上市城商行在多重考驗中交出了一份穩(wěn)健答卷。面對全球產(chǎn)業(yè)鏈重構加速、國內(nèi)經(jīng)濟轉型升級深化等復雜環(huán)境，這些深耕區(qū)域經(jīng)濟的主力軍通過戰(zhàn)略聚焦與精準發(fā)力，在服務實體經(jīng)濟與自身轉型升級之間實現(xiàn)了動態(tài)平衡，展現(xiàn)出較強的經(jīng)營韌性，營業(yè)收入和凈利潤實現(xiàn)正向增長，資產(chǎn)負債結構趨于合理。行業(yè)整體呈現(xiàn)出風險可控、改革深化、創(chuàng)新提速的階段性特征。

　　聚焦戰(zhàn)略，履行責任。面對國家重大戰(zhàn)略部署與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展需求，各上市城商行主動融入新發(fā)展格局，通過優(yōu)化資源配置強化戰(zhàn)略定力，扎實做好金融“五篇大文章”。其一，發(fā)展科技金融，重點支持新一代科學技術、新能源等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；其二，探索綠色金融，為清潔能源、生態(tài)修復等項目注入資金活水，踐行ESG發(fā)展理念；其三，深耕普惠金融，切實解決中小微企業(yè)融資難題；其四，發(fā)力養(yǎng)老金融，針對老年客戶打造專屬產(chǎn)品，助力銀發(fā)經(jīng)濟快速發(fā)展；其五，搶灘數(shù)字金融，依托數(shù)字技術創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務、業(yè)務流程和商業(yè)模式，釋放數(shù)字資產(chǎn)內(nèi)在價值。

　　立足特色，勇于實踐。依托地緣優(yōu)勢與資源稟賦，各城商行積極探索差異化發(fā)展路徑：青島銀行針對本區(qū)域不同涉農(nóng)經(jīng)營主體的融資需求和特點，推出特色金融產(chǎn)品，比如面向養(yǎng)殖農(nóng)戶的“海融養(yǎng)殖保”和面向種植農(nóng)戶的“魯擔云貸”；杭州銀行為更好服務區(qū)域內(nèi)科創(chuàng)企業(yè)，打造了“科創(chuàng)金引擎”產(chǎn)品體系，包括科易貸、科保貸、成長貸、銀投聯(lián)貸、誠信貸、伯樂融和選擇權等；重慶銀行深度融入?yún)^(qū)域發(fā)展，全年向成渝地區(qū)雙城經(jīng)濟圈提供信貸支持超1500億元，并成功落地全國首筆陸海新通道多式聯(lián)運“一單制”數(shù)字提單信用證業(yè)務等。這些“深耕一域、做透一環(huán)”的實踐路徑，既強化了與地方經(jīng)濟的共生關系，也為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了多元化樣本。

　　2025年，各上市城商行將依托區(qū)域經(jīng)濟特色，創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品和服務，持續(xù)增強金融服務實體經(jīng)濟的能力，助力中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　科技與業(yè)務相融合，持續(xù)推進數(shù)字化轉型。城商行將以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術為支撐，推動金融服務全流程智能化重構。通過搭建敏捷化中臺系統(tǒng)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)在精準營銷、智能風控等場景的深度應用，形成“技術驅動業(yè)務迭代、業(yè)務反哺技術升級”的閉環(huán)生態(tài)。城商行還可以通過打造開放銀行架構，來鏈接政務、產(chǎn)業(yè)、消費等場景，構建跨行業(yè)數(shù)字生態(tài)聯(lián)盟，將支付結算、融資、現(xiàn)金管理等服務深度嵌入實體經(jīng)濟活動中。值得注意的是，以元宇宙、VR/AR、數(shù)字孿生為代表的前沿技術正在催生虛擬營業(yè)廳、虛擬數(shù)字員工等新型服務模式，為數(shù)字化轉型注入創(chuàng)新動能。

　　深入挖掘客戶需求，深耕細作本區(qū)域市場。城商行將圍繞“專業(yè)化、本土化、特色化、精細化”戰(zhàn)略定位，構建分層分類的客戶服務體系：針對重點客群，不斷深挖客群需求，打造專屬金融服務體系，制定客戶分類營銷方案，通過“線上+線下”融合觸達的方式提升服務響應效率；針對區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新場景化產(chǎn)品，定制產(chǎn)融結合營銷方案，形成“一行一策”的差異化供給，構建場景壁壘；針對縣域市場，通過“物理網(wǎng)點+普惠金融服務站+移動終端”三位一體覆蓋網(wǎng)絡，將金融服務延伸至“最后一公里”。此外，強化與地方政府戰(zhàn)略協(xié)同，積極參與地方專項債配套融資、城市更新項目運作，在服務區(qū)域發(fā)展中鞏固自身市場根基，實現(xiàn)銀政企良性互動。

　　優(yōu)化內(nèi)控合規(guī)體系，進一步提高合規(guī)管理能力。面對日趨嚴格的監(jiān)管環(huán)境，城商行將從治理架構、制度流程、科技賦能三個維度筑牢合規(guī)防線。其一，深化“三道防線”協(xié)同機制，建立覆蓋全機構、全業(yè)務、全流程的合規(guī)管理網(wǎng)格，推動合規(guī)管理穿透至分支機構及子公司。其二，加強內(nèi)控合規(guī)制度建設，將反洗錢、數(shù)據(jù)安全等監(jiān)管要求嵌入核心業(yè)務流程，構建從產(chǎn)品研發(fā)、營銷推廣到貸后管理的全鏈條風控閉環(huán)。其三，運用前沿科技構建智能合規(guī)監(jiān)測平臺，實現(xiàn)對可疑交易的實時預警與反洗錢風險的穿透式管理。此外，通過常態(tài)化合規(guī)培訓與合規(guī)文化培育，強化全員合規(guī)意識，確保城商行各項業(yè)務經(jīng)營持續(xù)穩(wěn)健向好發(fā)展。

　　注：①市場利率定價自律機制于2023年4月10日發(fā)布的《合格審慎評估實施辦法（2023年修訂版）》（以下稱《辦法》）規(guī)定了金融機構ROA的評分標準，其中不低于0.5%（含）為100分，0%（含）至0.5%為60分（含）至100分，0%以下為0分。

　　②在《辦法》中，市場利率定價自律機制規(guī)定了金融機構凈息差的評分標準，其中不低于1.8%（含）為100分，0.8%（含）至1.8%為60分（含）至100分，0.8%以下為0分。

　　③在《辦法》中，市場利率定價自律機制規(guī)定了金融機構成本收入比的評分標準，其中不高于35%（含）為100分，65%（含）至35%為60分（含）至100分，65%以上為0分。

　　作者單位：重慶銀行博士后科研工作站、

　　山東大學應用經(jīng)濟學博士后流動站，重慶銀行