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任何401(k)計(jì)劃都可以幫助你為退休存錢。一個(gè)不錯(cuò)的401(k)計(jì)劃可以讓你存更多的錢。
一個(gè)平庸的計(jì)劃和一個(gè)偉大的計(jì)劃之間的差異可以轉(zhuǎn)化為未來數(shù)萬美元的退休金。此外,401(k)計(jì)劃的質(zhì)量可以顯示公司對(duì)吸引和留住優(yōu)秀員工的重視程度。
這并不是說如果一份工作不能提供很好的401(k)計(jì)劃,你就應(yīng)該離開或拒絕它。但是知道如何找到一個(gè)最好的退休計(jì)劃可以幫助你評(píng)估工作機(jī)會(huì),協(xié)商加薪以補(bǔ)償你所失去的,也許還可以鼓勵(lì)你的雇主更好地制定計(jì)劃。
以下是優(yōu)秀的401(k)計(jì)劃的三個(gè)特點(diǎn)。
一份好的401(k)計(jì)劃包括公司匹配、大量低成本的投資選擇和較低的費(fèi)用。一個(gè)好的401(k)計(jì)劃不會(huì)讓你等著利用這些功能。
許多計(jì)劃現(xiàn)在允許參與者立即開始繳納,沒有等待期。其他公司的等待期為一到六個(gè)月。有些要求人們等待整整一年——這是聯(lián)邦法律允許的最長(zhǎng)時(shí)間——而這種延遲對(duì)工人來說可能是昂貴的。
假設(shè)你25歲,年收入5萬美元,能夠拿出10%的收入。如果你的平均年回報(bào)率為7%,那么你第一年無法繳納的5,000美元,加上你無法賺到的1,500美元,可能意味著到你65歲時(shí),你的退休賬戶將減少約10.6萬美元。
如果你在未來換工作——你幾乎肯定會(huì)換——你遇到的每一段等待時(shí)間都可能加劇損害。
計(jì)劃提供了許多不同的匹配公式,其中最常見的是前6%收入的50%和前3%至6%工資的100%。
在某種程度上,匹配越慷慨,對(duì)參與者越有利。許多計(jì)劃對(duì)雇主繳費(fèi)有很長(zhǎng)的兌現(xiàn)期。例如,在你為公司工作三年之前,你可能沒有權(quán)利獲得任何匹配基金。在你達(dá)到3年的目標(biāo)后,你將擁有你所贏得的所有比賽以及未來所有比賽的100%所有權(quán)。
另一種常見的方法是6年“分級(jí)”的授予時(shí)間表。你可能得工作兩年才能得到20%的匹配。在每服務(wù)一年之后,你會(huì)得到另外20%,直到你在過去和未來的比賽中投入100%,在第六年之后。
但是,由于對(duì)如今流動(dòng)性更強(qiáng)的員工產(chǎn)生了負(fù)面影響,長(zhǎng)授權(quán)期受到了抨擊。美國(guó)政府問責(zé)局(U.S. Government Accountability Office) 2016年的一份報(bào)告發(fā)現(xiàn),如果一個(gè)工人在20歲和40歲前辭去了兩份工作,那么他們?cè)谕诵輹r(shí)放棄的工作可能價(jià)值81743美元。
越來越多的計(jì)劃讓員工立即擁有匹配基金——從2017年的38.5%上升到2021年的44.2%,根據(jù)美國(guó)計(jì)劃發(fā)起者委員會(huì)研究和傳播主任海蒂·格林南的數(shù)據(jù)。
你總是百分之百地投入到自己的貢獻(xiàn)中,但重要的是要了解雇主對(duì)你的貢獻(xiàn)施加的任何限制——也許要爭(zhēng)取縮短投入期限。
目前大多數(shù)計(jì)劃都提供羅斯401(k)選項(xiàng),允許參與者將退休后不用繳稅的錢存起來。
定期繳納的稅前401(k)計(jì)劃可以給你提前減稅,但提款要按收入納稅。對(duì)羅斯401(k)計(jì)劃的繳款不會(huì)減少你當(dāng)前的稅單,但在退休時(shí)提款是免稅的。理財(cái)規(guī)劃師通常建議客戶在稅前和免稅賬戶中都有資金,以便在退休后更好地管理納稅賬單。
美國(guó)國(guó)稅局在2022年將50歲以下的人的稅前和羅斯401(k)繳款限制在20,500美元,50歲及以上的人的繳費(fèi)上限為27,000美元。但如果計(jì)劃允許,50歲以下的參保人和他們的雇主繳納的總金額可高達(dá)61,000美元,50歲及以上的參保人繳納的總金額可達(dá)67,500美元。
有些計(jì)劃提供額外的稅后供款選項(xiàng),這可以幫助你在退休計(jì)劃中存入更多的錢。
假設(shè)你不到50歲,你的稅前貢獻(xiàn)達(dá)到最大值。你的公司貢獻(xiàn)了6000美元,總共26500美元。如果你的計(jì)劃允許,你可以繳納最多34500美元的稅后選擇,以滿足雇主和參與人的綜合繳費(fèi)津貼。
稅后賬戶中的錢可以轉(zhuǎn)為遞延納稅,這是一項(xiàng)不錯(cuò)的福利,但有些計(jì)劃提供更好的服務(wù):“計(jì)劃內(nèi)”轉(zhuǎn)換,可以讓你迅速將錢轉(zhuǎn)入羅斯賬戶,最大限度地減少潛在的稅單。這種稅后貢獻(xiàn)和轉(zhuǎn)換的組合被稱為“超級(jí)借殼羅斯”,它對(duì)積累未來的免稅基金非常有幫助。
本文由NerdWallet撰寫,最初由美聯(lián)社發(fā)布。
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