人們?cè)缇皖A(yù)料到這一消息，但當(dāng)它在1月份宣布時(shí)，最終結(jié)果仍然令人震驚:阿爾斯特銀行將于4月21日關(guān)閉其在愛爾蘭的最后一家分行。

　　阿爾斯特銀行首席執(zhí)行官簡?霍華德當(dāng)時(shí)表示:“我知道，多年來，我們的分行和同事一直是這些社區(qū)的核心部分，在幫助客戶轉(zhuǎn)向新供應(yīng)商的最后幾個(gè)月里，所有參與者都將感到痛苦。”

　　這家由natwest所有的銀行將在周五關(guān)閉這些分支機(jī)構(gòu)，離離開美國又近了一步。共有63座，從多尼戈?duì)柨さ娜R特肯尼一直延伸到科克郡的班頓。

　　雖然該銀行將在未來一段時(shí)間內(nèi)繼續(xù)運(yùn)作，因?yàn)樗鼘⒅鸩疥P(guān)閉其業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，關(guān)閉將標(biāo)志著阿爾斯特銀行對(duì)消費(fèi)者的終結(jié)。

　　這已經(jīng)得到了很好的指示——在《愛爾蘭時(shí)報(bào)》披露其計(jì)劃的幾周后，NatWest在2021年證實(shí)了這一計(jì)劃——無論如何，其剩余的分支機(jī)構(gòu)在3月底實(shí)際上已經(jīng)停止了業(yè)務(wù)。過去三周，員工在那里的工作只是幫助客戶轉(zhuǎn)到另一家銀行或處理特定問題。

　　[阿爾斯特銀行將在160多年后退出愛爾蘭市場]

　　自15年前的金融危機(jī)以來，已經(jīng)有許多銀行撤出了愛爾蘭，但阿爾斯特銀行(Ulster Bank)的倒閉規(guī)模比以往任何一次都要大。它成立于160多年前，近年來成為該州第三大銀行，在消費(fèi)貸款領(lǐng)域的地位根深蒂固，以前的銀行中很少有人能做到這一點(diǎn)。截至2020年底，也就是該行宣布退出前的最后一年，該行的未償?shù)盅嘿J款超過150億歐元，客戶存款為210億歐元。

　　相比之下，同一時(shí)期，永久TSB擁有138億歐元的抵押貸款和略高于170億歐元的存款。

　　再加上比利時(shí)聯(lián)合銀行(KBC)決定退出愛爾蘭，這對(duì)愛爾蘭銀行業(yè)和消費(fèi)者都是一個(gè)巨大的打擊。

　　這里的實(shí)體銀行規(guī)模現(xiàn)在還不到金融危機(jī)前的三分之二，阿爾斯特銀行的倒閉突顯了整個(gè)州實(shí)體銀行的消亡。

　　阿爾斯特銀行首席執(zhí)行官簡·霍華德說。攝影:Alan Betson

　　戴維股票經(jīng)紀(jì)公司(Davy Stockbrokers)分析師迪亞邁德?謝里登(Diarmaid Sheridan)表示:“銀行已試圖將分支機(jī)構(gòu)向服務(wù)或銷售中心轉(zhuǎn)移，但考慮到目前零售和小企業(yè)的數(shù)字化水平，這在多大程度上是真正必要的，這是一個(gè)有待解決的問題。”

　　阿爾斯特銀行是近年來愛爾蘭關(guān)閉分行浪潮中最新的一家。該行于2021年關(guān)閉了15家分行，并于去年試圖從另外70家分行中取消現(xiàn)金服務(wù)——面對(duì)巨大的公眾和政治抗議，該行放棄了這一舉措。

　　愛爾蘭銀行在疫情期間暫時(shí)關(guān)閉了101家分行。最終，其中88家——約占其網(wǎng)絡(luò)的三分之一——在2021年10月永久關(guān)閉。

　　上個(gè)月，KBC關(guān)閉了剩余的10家分支機(jī)構(gòu)。都柏林的一家將一直開放到8月。

　　阿爾斯特銀行倒閉:我們現(xiàn)在在哪里?]

　　最近的裁員只是部分原因。再往前看一點(diǎn)，情況就更加嚴(yán)峻了。

　　亞投行的網(wǎng)點(diǎn)已從2008年的276家縮減至170家。在同一時(shí)間段內(nèi)，它的EBS部門已從98個(gè)地點(diǎn)減少到66個(gè)。愛爾蘭銀行的網(wǎng)絡(luò)從2021年的257家下降到169家。

　　2010年，當(dāng)所有者蘇格蘭皇家銀行(后來更名為NatWest)將其First Active品牌并入阿爾斯特銀行時(shí)，阿爾斯特銀行共有146家分行。下周就沒有了。再加上十多年前關(guān)閉了27家分行的丹麥銀行(Danske Bank Ireland)和愛爾蘭全國銀行(Irish Nationwide)，分行銀行崩潰的規(guī)模變得清晰起來。這還不包括蘇格蘭銀行(愛爾蘭)和荷蘭合作銀行(Rabobank)。

　　只有永久TSB在近年來有所擴(kuò)張。今年，它增加了25家前阿爾斯特銀行分支機(jī)構(gòu)，使其網(wǎng)絡(luò)達(dá)到101家，這是收購約76億歐元資產(chǎn)的更廣泛交易的一部分。

　　在過去的15年里，總共有400多家不同類型的銀行分行倒閉。

　　原因很明顯:根據(jù)英國財(cái)政部(Department of Finance) 11月發(fā)布的《零售銀行評(píng)論》(Retail banking Review)，隨著網(wǎng)上銀行的興起，只有不到四分之一的消費(fèi)者將分行視為他們與銀行的“主要聯(lián)系方式”。這對(duì)實(shí)體銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了連鎖反應(yīng)。愛爾蘭銀行(Bank of Ireland)在2021年宣布關(guān)閉分行時(shí)，時(shí)任首席執(zhí)行官弗朗西斯卡·麥克唐納(Francesca McDonagh)指出，自2017年以來，被關(guān)閉分行的客流量下降了60%。

　　然而，當(dāng)一家分行關(guān)閉時(shí)，它會(huì)立即對(duì)一個(gè)地區(qū)產(chǎn)生影響——尤其是如果它是鎮(zhèn)上最后一家銀行的話。

　　金融服務(wù)聯(lián)盟秘書長John O 'Connell說:“關(guān)門對(duì)社區(qū)和員工都是損失。”員工流失的原因是，分支機(jī)構(gòu)的工作“仍然收入豐厚，條款和條件相當(dāng)好”。他補(bǔ)充說，社區(qū)會(huì)受到損失，因?yàn)橘J款最終可能會(huì)被收回。

　　[阿爾斯特銀行將于4月中旬關(guān)閉所有分行]

　　“英國的一項(xiàng)研究表明，當(dāng)一家銀行分行關(guān)閉時(shí)，對(duì)中小企業(yè)(sme)的貸款會(huì)下降64%，而當(dāng)這家銀行是城里最后一家銀行時(shí)，這個(gè)數(shù)字要高得多。”所以這對(duì)我們來說是一個(gè)巨大的擔(dān)憂。”

　　除中小企業(yè)外，不使用網(wǎng)上銀行的人往往是受銀行關(guān)閉影響最大的群體。一般來說，這意味著老年人。

　　“現(xiàn)實(shí)情況是，大多數(shù)70歲以上的人都不上網(wǎng)，也不太可能上網(wǎng)，”age Action倡導(dǎo)和公共事務(wù)主管塞琳·克拉克(Celine Clark)說。強(qiáng)迫網(wǎng)上銀行“真的會(huì)讓人們面臨潛在的濫用、金融濫用和強(qiáng)制控制，無論是在家庭內(nèi)部還是家庭外部。”它侵蝕了人們的獨(dú)立性，最終侵蝕了他們的尊嚴(yán)。”

　　然后是對(duì)永久關(guān)閉的銀行周圍地理區(qū)域的影響。

　　“在許多情況下，這些都是城鎮(zhèn)主干道上最引人注目的建筑，”一位過去曾處理過銀行分行銷售業(yè)務(wù)的房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人表示。為了避免影響未來的業(yè)務(wù)，這位經(jīng)紀(jì)人要求不具名。“許多銀行建筑都比較古老，通常是受保護(hù)的結(jié)構(gòu)。這可能會(huì)限制它們的用途。”

　　另一位經(jīng)紀(jì)人表示:“實(shí)際上，這些建筑最明顯的用途將是招待場所，并不是所有地方都需要再建酒吧或餐廳。”永久TSB最有可能選擇了阿爾斯特銀行的分支機(jī)構(gòu)——從房地產(chǎn)的角度來看，剩下的分支機(jī)構(gòu)的質(zhì)量是個(gè)問號(hào)。”

　　“永久TSB很可能已經(jīng)挑選了阿爾斯特銀行的分支機(jī)構(gòu)，從房地產(chǎn)的角度來看，剩下的分支機(jī)構(gòu)的質(zhì)量是個(gè)問號(hào)。”攝影:iStock

　　本周關(guān)閉的63家分行中，阿爾斯特銀行擁有31家，其余的都是出租的。在過去，當(dāng)銀行出售關(guān)閉的建筑物時(shí)，他們傾向于將其注入市場。這有兩個(gè)原因:他們不想讓類似的房產(chǎn)充斥市場，從而可能壓低價(jià)格;他們還想避免被人看到他們同時(shí)在許多分支機(jī)構(gòu)上貼上“出售”的牌子。

　　上述兩項(xiàng)規(guī)定都不適用于阿爾斯特銀行的情況。他們會(huì)一起離開，所以反彈就不那么令人擔(dān)心了，而且盡早離開愛爾蘭的愿望可能會(huì)超過從分支機(jī)構(gòu)銷售中獲得的最大收益。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，阿爾斯特銀行將在今年年底前出售其大部分分行網(wǎng)絡(luò)。阿爾斯特銀行發(fā)言人拒絕就該公司的房地產(chǎn)投資組合計(jì)劃置評(píng)。

　　有什么辦法可以減緩分行的關(guān)閉速度嗎?與在其他地區(qū)相比，關(guān)閉大量此類交易將變得更加困難。事實(shí)上，鑒于當(dāng)時(shí)對(duì)AIB計(jì)劃的負(fù)面反應(yīng)規(guī)模之大，Sheridan表示，去年AIB取消現(xiàn)金服務(wù)的計(jì)劃可能會(huì)鼓勵(lì)所謂的支柱銀行保留比通常計(jì)劃更多的分支機(jī)構(gòu)。

　　銀行業(yè)審查的建議包括:銀行在關(guān)閉任何分支機(jī)構(gòu)之前，需要向央行提交董事會(huì)批準(zhǔn)的評(píng)估報(bào)告，而關(guān)閉的通知期將從兩個(gè)月延長到六個(gè)月。貸款機(jī)構(gòu)撤銷現(xiàn)金服務(wù)必須提前4個(gè)月通知，而目前的規(guī)定是提前1個(gè)月。

　　面對(duì)面銀行業(yè)務(wù)的未來不僅僅是愛爾蘭的問題。在英國，匯豐今年將關(guān)閉約四分之一的網(wǎng)點(diǎn)。在那里，銀行已經(jīng)聯(lián)合起來，在不再有獨(dú)立分行的地區(qū)提供銀行中心。在該中心，來自幾家不同銀行的工作人員在每周的特定日期提供服務(wù)。銀行業(yè)評(píng)估報(bào)告已經(jīng)建議在這里開設(shè)類似的中心。

　　央行在一份聲明中表示，就其本身而言，“希望所有受監(jiān)管實(shí)體在做出影響其客戶的任何決定時(shí)，采取以消費(fèi)者為中心的做法”。“銀行還必須向受影響的弱勢客戶提供必要的幫助，以確保這些客戶能夠繼續(xù)獲得基本的金融服務(wù)。”

　　其余的銀行堅(jiān)持認(rèn)為，僅僅因?yàn)橐患曳中嘘P(guān)閉，并不意味著他們要完全退出這個(gè)社區(qū)。

　　一位發(fā)言人表示:“AIB仍然致力于愛爾蘭最大的分支網(wǎng)絡(luò)。”他同時(shí)指出，通過自己的分支機(jī)構(gòu)和An Post, AIB的客戶可以在全國1000多個(gè)地點(diǎn)獲得服務(wù)。

　　[信用合作社可以在開放金融競爭和挑戰(zhàn)支柱銀行方面發(fā)揮關(guān)鍵作用]

　　愛爾蘭銀行發(fā)言人表示，今年將在其分支機(jī)構(gòu)投資1150萬歐元，“包括大規(guī)模的翻新和改造”。“分行仍然是我們?yōu)榭蛻舴?wù)的一個(gè)非常重要的部分。”

　　An Post為AIB和愛爾蘭銀行提供銀行服務(wù)，允許客戶進(jìn)行日常銀行交易，如現(xiàn)金存入或取款，以及在全國910家郵局中的任何一家支付賬單。

　　“我們?cè)谶@方面做得相當(dāng)成功，我們?cè)敢庖灿心芰邮芨嗟奶魬?zhàn)，”安郵發(fā)言人表示。“我們大約有400家郵局位于沒有當(dāng)?shù)劂y行的地區(qū)，我們的優(yōu)勢在于我們?cè)谏鐓^(qū)中的存在感。”

　　信用合作社被賦予了更大的權(quán)力，以幫助填補(bǔ)銀行倒閉留下的空白。自2020年以來，他們已經(jīng)能夠提供抵押貸款，周一，愛爾蘭信用合作社聯(lián)盟首席執(zhí)行官大衛(wèi)馬龍?jiān)诒緢?bào)撰文強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在全國的信用合作社辦事處比AIB，愛爾蘭銀行和永久TSB的分支機(jī)構(gòu)加起來還要多。

　　自2020年以來，信用合作社已經(jīng)能夠提供抵押貸款

　　然后是非銀行部門，在過去幾年里，F(xiàn)inance Ireland等公司迅速增加了抵押貸款和其他產(chǎn)品。

　　然而，人們?nèi)匀粦岩桑壳暗泥]政安排能否長期維持下去，而迄今幾乎沒有跡象表明，信用合作社將填補(bǔ)銀行退出后留下的空白。

　　根據(jù)可獲得的最新賬戶，在受疫情影響的2021年，郵局損失了3790萬歐元。近年來，該公司也一直在關(guān)閉門店。除了自己的分支網(wǎng)絡(luò)能否保持完整之外，還有一個(gè)實(shí)際問題是，一個(gè)只有一兩名員工的小型社區(qū)郵局是否有能力處理基本銀行業(yè)務(wù)以外的任何業(yè)務(wù)。

　　“令人擔(dān)憂的是……就交易規(guī)模而言，處理交易量的能力，”奧康奈爾說。“想想拿了4萬歐元之類的大筆錢。這對(duì)銀行分行來說是有利的，但是當(dāng)你在郵局，人們排隊(duì)領(lǐng)取養(yǎng)老金等時(shí)，這是一個(gè)更大的挑戰(zhàn)。

　　他補(bǔ)充說:“你不能去郵局申請(qǐng)貸款，你不能就欠款進(jìn)行談判——你需要能夠面對(duì)面地解決這些問題。”

　　根據(jù)中央銀行的數(shù)據(jù)，信用合作社有多達(dá)21億歐元的未使用貸款能力。該行業(yè)的貸款與資產(chǎn)比率為28.4%，略高于通常被視為理想水平的一半。

　　就非銀行部門而言，過去10個(gè)月利率的上升對(duì)其造成了沉重打擊，這迫使它們的借貸成本大幅上升。這些增長又被轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上，降低了銀行在吸引借貸客戶方面的競爭力。

　　不過，這些都是目前可行的解決方案，銀行業(yè)沒有人真的相信這兩家最大的銀行未來會(huì)擴(kuò)大它們的網(wǎng)絡(luò)。

　　謝里登說:“長期的現(xiàn)實(shí)是，經(jīng)濟(jì)中現(xiàn)金的絕對(duì)水平正在下降，隨著數(shù)字支付現(xiàn)在幾乎無處不在，這種情況可能不會(huì)逆轉(zhuǎn)。”“這意味著，對(duì)銀行來說，維持分支機(jī)構(gòu)的核心需求之一正變得不那么有吸引力。”